Skip to main content

Ca să atragă cât mai mulți clienți, diferitele instituții financiare (în special băncile) își “promovează” tipurile de credite însă nu într-un mod clar și pe înțelesul oricui. Așa că, înțelegem perfect dacă te-ai lovit de termenul “DAE” dar n-ai avut nici cea mai mică idee la ce se referă sau de ce ar trebui să te intereseze.

Surprinzător, DAE sau Dobânda Anuală Efectivă reprezintă un indice destul de important , poate chiar mai important decât rata dobânzii, și asta din mai multe motive. Pe acestea le vom descoperi împreună în articolul ce urmează unde te vom învăța și ce include acest indice, dar și cum te poate influența când te decizi pentru un tip de credit.

Ce înseamnă “DAE” (Dobânda anuală efectivă)?

Pe scurt, DAE, sau dobânda anuală efectivă, reprezintă un procent care reflectă majoritatea costurilor cu care poate veni un produs financiar (un credit, de cele mai multe ori).

Acesta se regăsește sub forma unui calculator care te ajută să compari diferitele oferte de la o bancă pentru a o alege pe cea mai convenabilă. Modul în care se calculează DAE este unul destul de complicat, dar, pe scurt, înseamnă să iei toate costurile unui credit, să le aduni și să le analizezi. 

Ce costuri include?

Așa cum am spus, indicele DAE include unele dintre costurile creditului pe care vrei să-l obții. Dar care sunt acestea mai exact?

Ei bine, iată-le mai jos:

  • Rata dobânzii;
  • Costurile inițiale (adică, taxa de dosar, comisionul de acordare, costul pentru interogarea Biroului de Credite și comisionul de procesare);
  • Taxele anuale sau lunare (precum comisionul de administrare și comisionul lunar);
  • Primele de imobil sau pentru asigurările de viață;

Ce costuri nu include?

Există și costuri pe care indicele nu le include dar de care va trebui, oricum, să ții cont. Asta deoarece și ele vor face parte din costul total al creditului tău. Așadar, pe lângă DAE te mai poți lovi de costuri precum:

  • Comisionul pe care îl datorezi în caz de rambursare anticipată;
  • Comisionul pe care va trebui să-l plătești dacă depășești termenul de plată;
  • Costuri de servicii adiționale (și anume, evaluarea imobilului dacă apelezi la un credit ipotecar, costurile notariale, primele asigurărilor de sănătate în cazul în care creditorul nu ți le poate estima);

E vreo diferență între rata dobânzii și DAE?

DA.

Și, aparent, DAE este indicele mai important dintre cele două. De ce? Pentru că băncile vor percepe o întreagă serie de taxe și costuri de administrare, pe lângă rata dobânzii.

Așadar, a te ghida după cea mai mică dobândă când vine vorba de un împrumut, fie el un credit ipotecar sau de nevoie personale, poate fi greșit. Cea mai mică rată a dobânzii nu înseamnă și cel mai avantajos credit.

Asta pentru că valoarea costurilor reale ce țin de un credit este mai mare decât simpla adunare a ratei dobânzii la valoarea împrumutată.

Și de aceea s-a inventat DAE. Pentru a te ajuta să-ți faci o imagine cât mai clară cu privire la creditul pe care urmează să-l accesezi sau să compari mai ușor diferitele oferte, chiar dacă nu ai cunoștințe în domeniul financiar.

Cum te ajută DAE în alegerea unui credit?

Să presupunem că ai de ales între două tipuri de împrumuturi bancare. Dacă vrei să-l alegi pe cel cu costurile cele mai mici, optează pentru creditul cu dobândă anuală efectivă mai mică.

Pe scurt, DAE te ajută să alegi varianta cea mai ieftină, dacă-i putem spune așa.

La ce să fii atent?

Chiar dacă băncile sunt oarecum “obligate” să includă și acest indice, fie în contract, fie atunci când fac publicitate pentru creditele pe care le poți accesa, modul în care acesta apare e destul de vag.

De aceea, e bine să ceri această informație când vezi că ea lipsește deoarece este cel mai bun indicator al sumei pe care o vei plăti pentru produsul financiar pe care-l soliciți.

Știm, creditele la bancă pot fi foarte dificil de înțeles și multă lume se sperie de acestea. Nu e de mirare când peste tot vedem numai procente peste procente din care nu înțelegem nimic.

Dar chiar dacă ofertele băncilor nu sunt tocmai cele mai clare atunci când vine vorba de credite, e important să te documentezi tu cu privire la toți indicii ce țin de viitorul tău împrumut – în special de dobânda anuală efectivă. Asta pentru ca să poți alege oferta cu cele mai mici costuri.

Consideri că acest articol a fost util?

0 / 5 Nota generala 5

Numar de stele

Adrian

Adrian este editorul nostru principal, are o experienta vasta in domeniul fintech si expert in finante personale. In ultimi ani a dezvoltat o pasiune pentru educatie, dezvoltare personala si sanatate. El incearca sa explice pe intelesul tuturor probleme din sectoarele pe care le stapaneste.

Scrie un comentarui