Ghid: ce înseamnă comision (bancar)

Pentru a putea face profit și a plăti cheltuielile de exploatare, foarte multe bănci percep de obicei o sumă de bani, pentru serviciile pe care le oferă. Această sumă se numește comision. Când o bancă te împrumută cu bani, percepe dobândă la împrumut. Când deschizi un cont, fie că este un cont curent sau de economii, există niște taxe pe care trebuie să le plătești. Chiar și conturile de economii fără comisioane au anumite costuri. Este important să cunoști toate comisioanele percepute de banca cu care vrei să colaborezi. Totodată este important să înveți ce sunt aceste comisioane și ce poți face ca să elimini cât mai multe dintre ele. Totul începe când înțelegi ce semnifică fiecare taxă pe care banca ta o percepe. Sfatul ideal ar fi să întrebi întotdeauna ce, la ce și mai ales de ce trebuie plătite anumite taxe.

Ce sunt taxele lunare de întreținere a contului

Una dintre cele mai comune și mai simple taxe percepute de bănci este taxa lunară de întreținere a contului sau cardului tău. Taxa medie lunară de întreținere poate varia între 5 si 50 LEI pe lună, în funcție de cardul asociat si tipul contului, respectiv credit sau debit. Asta înseamnă până la 809,40 LEI pe an doar pentru a deține acel card. Multe bănci vor reduce sau vor elimina taxa lunară de întreținere dacă menții un sold minim în cont sau dacă ai un anumit rulaj în fiecare lună. Acest sold minim este decis de banca și poate varia de la o instituție la alta. Banca te scutește de plata taxei de întreținere dacă menții acest sold minim, constant în cont deoarece pune acei bani în circulație, deci se folosește de ei. Din păcate, dacă scazi sub acest sold minim, trebuie să plătești taxa de întreținere pentru luna respectivă.

Există comisioane de care nu știi?

• Unul dintre cele mai de temut comision este cel pe care îl poți plăti la ATM. Majoritatea băncilor permit folosirea gratuită a bancomatelor lor. Dar, dacă utilizezi un ATM în afara rețelei băncii, adică pe scurt, folosești ATM-ul altei bănci, poți plăti acelei bănci externe o taxă de aproximativ 2-10 LEI sau mai mult. Banca ta poate percepe, de asemenea, o taxă similară pentru procesarea utilizării unui bancomat în afara rețelei sale. Din fericire, majoritatea instituțiilor bancare au început să permită folosirea gratuită a oricărui bancomat din țară sau chiar din străinătate, în funcție de tipul contului și pachetului de servicii pentru care ai optat.
• Un alt tip de comision de care este posibil să nu fi auzit, este acela pe care trebuie să îl plătești la fiecare tranzacție. Unele bănci percep o taxă atunci când utilizezi cardul fie el de debit sau de credit, pentru a efectua orice tranzacție. Chiar dacă de cele mai multe ori aceste taxe sunt sub 4 LEI, suma se poate aduna și te poate surprinde neplăcut atunci când realizezi la sfârșitul anului cuantumul acesteia.
• Altă taxă de care nu poți să te ferești este aceea pe care trebuie să o plătești în cazul pierderii cardului. De obicei trebuie să plătești aceeași sumă și în cazurile în care trebuie să înlocuiești din orice motiv, cardul. Banca poate percepe o taxă de aproximativ 20-25 de LEI pentru înlocuirea obișnuită, și până la 150 LEI pentru serviciul de urgentare. Totodată poți plăti o taxă de tranzacție străină dacă îți folosești cardul pentru a efectua o tranzacție care trece printr-o bancă străină sau într-o altă monedă decât cea folosită când ai deschis contul. Cea mai comună taxă valutară este de 3% din suma totală a tranzacției.

Cum limitezi comisioanele bancare?

1. Atenție la detalii

Verifică în mod regulat extrasele de cont pentru comisioane neașteptate și asigură-te că eviți aceste comisioane în viitor. De asemenea, caută să îți deschizi un cont fără taxe de întreținere. Nu uita să citești termenii și condițiile cu atenție. Finanțele tale nu trebuie luate niciodată în glumă. Reține că trebuie să îndeplinești cerințele privind soldul minim dacă nu poți găsi un cont cu o cerință „fără sold minim” care să te atragă.

2. Folosește instituții nebancare sau finetech-uri

Mai nou, au apărut o mulțime de alternative la băncile tradiționale, cum ar fi Revolut sau Monese. Acestea au condiții diferite față de băncile obișnuite, iar în general costurile sunt mult mai mici, fie că este vorba de transferuri sau de orice alte comisioane cu care ești obișnuit de la banca ta locală.

3. Dezactivarea protecției împotriva descoperirilor de cont

Atunci când folosești un card de credit, acesta îți oferă posibilitatea de a retrage sau folosi sume mai mari decât cele pe care le ai disponibile. Acest lucru se numește descoperire de cont, iar majoritatea băncilor percep o taxă pentru a te avertiza atunci când ești pe care de a depăși suma pe care o ai disponibilă. Dezactivarea acestei opțiuni te poate ajuta să scutești bani, dar va trebui să fii foarte atent pentru a nu ajunge în situația respectivă. Rambursarea sumei depășite te va costa, probabil, mai mult decât comisionul de protecție.

4. Transferuri

Căută o bancă cu servicii de transfer bancar gratuite sau care oferă reduceri dacă utilizezi acest serviciu în mod frecvent. Cel mai nou și mai modern mod ar fi să iei în considerare serviciile peer-to-peer (P2P) precum Zelle, Google Pay, PayPal sau Venmo, în loc de un transfer bancar obișnuit.

Dacă banca ta nu oferă transferuri nelimitate gratuite, este totuși posibil să existe un număr de tranzacții lunare ce pot fi efectuate fără costuri. Cu puțin noroc, vei avea și unul sau două transferuri internaționale gratuite.

Idei de final

Deși există un număr foarte mare de comisioane bancare, o mare parte dintre ele pot fi reduse semnificativ sau evitate complet, cât timp facilitățile oferite sunt folosite cu puțină atenție. Reține că trebuie să fii la curent mereu cu pachetul de servicii pe care instituția respectivă ți le oferă, pentru a putea lua cele mai înțelepte decizii. Până la urmă, dacă banca respectivă nu te mulțumește, există o mulțime de alte alternative ce vin la pachet cu numeroase beneficii.