Pensia administrată privat

Este normal să te gândești la viitorul tău, să te întrebi ce se va întâmpla peste un anumit număr de ani sau dacă vei fi confortabil din punct de vedere financiar la acel moment. Un aspect important atunci când vine vorba de viitor, este pensia. Mai exact, cum se calculează și ce trebuie să faci pentru a duce o viață cât mai liniștită când va fi momentul să te bazezi pe ea.

Probabil că ai auzit deja, de multe ori, termenii de “pilon de pensii”, “pensie privată”, “pensie de stat” sau alte lucruri similare. Deși există mai multe tipuri de pensii, aici vei descoperi ce înseamnă mai exact pensia administrată privat, cui se adresează și cum te poate ajuta.

Ce este, de fapt, pensia administrată privat

Se mai numește și pilonul II de pensii și a fost conceput pentru a fi un sprijin suplimentar atunci când o persoană ajunge la vârsta pensionării. După cum bine știi, pensia de stat sau pilonul I, este de cele mai multe ori insuficientă pentru a duce un trai decent atunci când trebuie să trăiești doar de pe urma ei.

Reprezintă o sumă de bani care face parte din contribuțiile de asigurări sociale ce sunt virate către stat, lună de lună, pentru fiecare angajat. Angajatorul este obligat să trimită acești bani ca parte a salariului brut către un fond de pensii private, cât timp angajatul are sub 35 de ani. Pentru cei cu vârsta între 35 si 45 de ani, este opțională. În trecut, 25% din venitul tău brut era redirecționat către pensiile de stat. Acum, acel procent a scăzut la 21,25% pentru ca diferența de 3.75% să fie direcționată către pensia ta administrată privat.

Caracteristicile principale ale acestui tip de pensie

• În primul rând, așa cum a fost menționat, este obligatorie pentru angajații cu vârsta de sub 35 de ani.
• Banii vor fi trimiși către un fond privat de pensie. Ți-l poți alege singur sau vei fi repartizat automat către unul după o perioadă de timp de la angajare.
• Acești bani sunt proprietatea ta și au câteva atuuri față de alte sume pe care le deții, unul dintre cele mai importante fiind că nu poți fi executat silit pe aceste sume.
• Banii nu pot fi folosiți pentru nimic altceva decât pentru ceea ce sunt destinați.
• Sumele respective pot fi moștenite de către urmașii tăi în cazuri nefericite. Ce trebuie totuși să știi aici este că, moștenitorii vor încasa efectiv suma de bani doar dacă sunt minori. În cazul adulților, suma din contul tău va fi cumulată cu cea din contul lor de pensie privată iar banii vor putea fi accesați doar când beneficiarul va atinge vârsta de pensionare.

În momentul atingerii vârstei de pensionare, vei putea accesa banii respectivi. Fondul va trebui să îi pună la dispoziția ta, fie printr-o plată unică, fie prin plăți eșalonate pe o perioadă de maxim 5 ani. Din motive lesne de înțeles, marea majoritate a oamenilor aleg prima opțiune.

Așa cum probabil ți-ai dat seama până acum, acești bani pot fi de un real ajutor atunci când se ajunge la vârsta de pensionare. Pensia de stat este de cele mai multe ori insuficientă pentru că, ea este plătită de către persoanele care au un loc de muncă în perioada respectivă și plătesc contribuții sociale. Din păcate însă, în România, tendința din ultimii ani este aceea de creștere a numărului de pensionari și scădere a numărului de angajați. Astfel, devine din ce în ce mai greu ca pensiile de stat să fie susținute ca până acum.

Un alt beneficiu al pilonului II este acela că, legea obligă fondurile să fie extrem de transparente cu persoanele care au banii acolo. Trebuie să ofere în permanență informații clare în legătură cu suma strânsă, activele în care sunt investiți banii de către fondul respectiv și rentabilitate investițiilor.

Dacă, dintr-un oarecare motiv, nu ești mulțumit de modul în care banii tăi sunt gestionați de către fondul respectiv, este dreptul tău să îi transferi către un alt astfel de fond. Trebuie totuși să te interesezi dacă există un comision de transfer și care este valoarea acestuia.

Cum să alegi un fond de pensii private

În primul rând, trebuie să știi că este dreptul tău să alegi orice fond consideri că este potrivit pentru tine. Angajatorul nu poate să impună unul anume, acest lucru fiind ilegal.

1. Află mai întâi care sunt fondurile disponibile la momentul respectiv și asigură-te că sunt reglementate de către Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) și de către Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF).
2. Verifică documentele primite de la ei pentru a te asigura că sunt în conformitate cu legea.
3. Documentează-te în legătură cu posibilele comisioane percepute de fondul respectiv de pensii.
4. Verifică tipul de instrumente financiare în care sunt investiți banii celor care au optat pentru fondul respectiv, procentele de active investite și transparența cu care îți sunt oferite informațiile legate de banii tăi.
5. În cazul în care iei o decizie cu privire la fondul potrivit pentru tine, va trebui să semnezi un act de aderare. Acesta trebuie să conțină anumite informații și să respecte legea în vigoare.

Așa cum s-a menționat, ai la dispoziție 4 luni de la prima ta angajare pentru a alege un fond de pensii private. În cazul în care nu optezi pentru unul anume, vei fi repartizat automat. Bineînțeles că poți să efectuezi transferul către alt furnizor al unor astfel de servicii la o dată ulterioară, cel mai probabil contra unui comision.

Concluzii

Pensia administrată privat vine în ajutorul celor care ajung la vârsta de pensionare într-un context în care pensiile de stat sunt categoric insuficiente pentru a asigura un trai decent tuturor persoanelor aflate în postura respectivă. Este o sumă de bani ce nu se poate pierde și nu îți poate fi luată, fiind destinată exclusiv acestui scop. Salariul net nu îți este afectat în nici un fel, acest pilon aducând o mulțime de avantaje. Este recomandat să încerci să continui contribuțiile și după vârsta de 35 de ani pentru a ridica la maxim beneficiile primite.