Dacă vreodată ai aplicat pentru un credit, cu siguranță te-ai lovit de sintagma “rata dobânzii”. Dacă nu ai făcut acest lucru, faptul că citești acest articol te va ajuta în cazul în care o să te decizi pentru unul. De ce spunem asta?
Deoarece rata dobânzii este elementul de care trebuie să ții cont neapărat atunci când optezi pentru un împrumut de la o instituție financiară, fie ea bancară sau nebancară. Îți vom explica de ce în rândurile următoare. Așadar, citește în continuare pentru a afla tot ce ai nevoie!
Continut
Ce anume este rata dobânzii?
Rata dobânzii reprezintă costul pe care tu-l plătești unei bănci pentru că împrumuți bani de la ea. Așadar, este un procent din suma total împrumutată.
De exemplu, să spunem că faci un împrumut de 20.000 de lei pe perioada unui an (12 luni) cu o rată a dobânzii de 10%. Suma pe care tu va trebui să o restitui în cazul de față va fi de 22.000 lei.
Care este formula de calcul generală a ratei dobânzii?
Chiar dacă nu vei fi pus în situația de a calcula singur rata dobânzii unui credit, în mare parte deoarece aceasta este treaba băncii de la care îl vei lua, este bine să ai o idee cum se efectuează acest calcul.
Așadar, cam așa arată formula pentru calculul unei rate a dobânzii:
Explicația este următoarea:
sold – se referă la soldul depozitului pentru care se efectuează calculul dobânzii;
dob % – se referă la rata dobânzii procentuale stabilită de banca de la care iei creditul;
n – reprezintă numărul de zile pentru care păstrezi creditul;
N – este numărul de zile din an;
Există mai multe tipuri de rate ale dobânzii ?
Da. Atunci când accesezi un credit, rata dobânzii poate fi fixă sau flotantă. Ce presupune fiecare? Îți vom explica în rândurile de mai jos.
Cum funcționează o rată fixă a dobânzii ?
O rată fixă reprezintă rata dobânzii care nu se modifică în timp. Așadar, dacă accesezi un împrumut, rata pe care o vei plăti nu se va schimba pentru o perioadă de timp. Perioada la care ne referim va fi, în general, stabilită în funcție de termenii și condițiile băncii de la care iei creditul.
La o rată fixă a dobânzii, poți calcula dobânda câștiga prin a înmulți rata dobânzii și a principalului. Așadar, dacă spre exemplu depui la bancă o sumă de $2000 la o rată a dobânzii de 8% pe un an, poți câștiga 8% * $2000 = $160 ca venit din dobânzi la sfârșitul anului.
Un avantaj al ratelor fixe este că îți vor oferi o oarecare linie de orientare pentru deciziile pe care le vei lua în viitor cu privire la creditul tău. Asta deoarece suma plătită este certă.
Cum funcționează o rată variabilă (sau flotantă) a dobânzii ?
În ceea ce privește rata variabilă a dobânzii, se poate să o mai găsești și sub denumirea de rată flotantă sau ajustabilă. Indiferent de termenul folosit, ne referim la același lucru.
Adică, la o rată care se poate schimba în funcție de modificările ratei subiacente. Și anume, datorită trezoreriilor sau ratei primare care, în fond, reflectă rata dobânzii de pe piață.
Care este diferența dintre rata fixă și rata variabilă?
În primul rând, o rata fixă a dobânzii va fi constantă pentru o perioadă acordată. În timp ce o rată flotantă va fluctua. Apoi, costul ratei dobânzii fixe este mai mare decât costul ratei dobânzii flotante sau variabile.
O altă diferență între cele două este că modul în care se calculează rata dobânzii variabile este mai complex, calculul ratei fixe a dobânzii fiind mai simplu și mai rapid.
Nu în ultimul rând, și foarte important de reținut în cazul în care vei avea de-a face cu cele două tipuri de rate, este că riscul asociat unei rate a dobânzii fixe este mai mic decât cel asociat ratei dobânzii flotante.
Ce tipuri de credite pot avea rată fixă sau variabilă?
Aproape toate tipurile de credite pe care o firmă sau persoană fizică le poate accesa vor avea o rată a dobânzii fixă sau variabilă. Totuși, cel mai cunoscut este creditul de nevoi personale. Pe lângă acesta, mai poți beneficia și de:
- un credit imobiliar
- leasing
- credit ipotecar
Câteva asemănări între aceste credite sunt următoarele:
- Pot fi luate pe termen mediu sau lung;
- Pot fi accesate pentru diferite proiecte (la unele dintre ele există, într-adevăr, limitări);
- Pot fi solicitate în diferite monede (lei, euro, dolari, etc.);
Cu toate acestea, cel mai căutat tip de credit de către persoanele care au nevoie de un împrumut este creditul în lei cu dobândă fixă sau variabilă. Aspectele principale care fac diferența între diferitele credite și după care te vei ghida atunci când alegi unul rămân tipul de dobândă și destinația banilor.
Când alegi un credit cu dobânda fixă si când alegi un credit cu dobândă variabilă?
Ca să-ți dai seama ce tip de credit te va avantaja, ține cont întotdeauna de doi factori – riscul creșterii ratelor (în situația în care dobânda se va mări) în cazul creditelor cu dobândă variabilă și costul total al creditului (nu uita, un credit este un angajament pe o perioada lungă de timp).
Iată câteva caracteristici ale ambelor tipuri de credite:
Un credit cu dobândă fixă te va ajuta să te ferești de creșterea ratelor în cazul în care dobânda va urca. Totuși, vine și cu un dezavantaj – creditele cu rată fixă tind să fie mai scumpe decât cele cu rată variabilă.
Perioada în care e mai avantajos să accesezi un astfel de credit este cea în care dobânzile de referință sunt în creștere (iar asta se întâmplă, de regulă, în perioadele în care inflația este în creștere).
Așadar, chiar dacă la momentul în care iei creditul dobânda fixă este mai mare decât cea variabilă, nu vei avea surpriza să se mărească în timp.
În cazul unui credit cu dobândă variabilă, în schimb, trebuie să fii dispus să-ți asumi niște riscuri. Și anume, că rata ta va putea crește odată cu mărirea dobânzii.
Rata dobânzii este un aspect important deoarece ea va influența creditul pe care-l accesezi. Așadar, a te informa cu privire la ce reprezintă o rată fixă sau variabilă va diminua riscul de a alege un credit care ori nu te va avantaja, ori îți va îngreuna abilitatea de a-l plăti pănă la sfârșit.
Consideri că acest articol a fost util?
