Skip to main content

Fie că vrei să-ți achiziționezi o mașină, să-ți cumperi o casă sau să faci orice altă investiție mai mare sau pe termen lung, cel mai probabil vei apela la un credit. Și indiferent de tipul de credit pe care te hotărăști să-l accesezi – fie el ipotecar, de construcții sau de nevoi personale – un aspect căruia trebuie să-i acorzi o atenție specială este dobânda.

O să-ți explicăm de ce în articolul ce urmează, unde vei afla și care sunt tipurile de dobânzi existente și cum se calculează cele mai des întâlnite în cazul unui împrumut sau depozit bancar.

Ce este o dobândă?

Dobânda bancară este suma pe care o vei primi în cazul produselor de economisire sau pe care o vei plăti către bancă dacă accesezi un anumit tip de credit.

În cazul accesării unui credit, aceasta te va ajuta să stabilești dacă acel credit este convenabil pentru tine și, de asemenea, te va ajuta să anticipezi anumite probleme care pot apărea cu împrumul tău.

În ceea ce privește produsele de economisire (cum ar fi un depozit la termen sau un cont de economii), dobânda te va ajuta să știi exact care este suma pe care banca ți-o va plăti datorită faptului că “o împrumuți” cu bani.

Ce tipuri de dobânzi există?

În cazul în care te hotărăști să închei un contract de credit cu o instituție financiară, vei întâlni următoarele tipuri de dobânzi:

1. Dobândă fixă. Aceasta presupune că tu în calitate de debitor va trebui să plătești lunar o sumă fixă de bani (cea pe care o datorezi băncii). Așadar, o dobândă fixă va fi stabilită de către bancă la semnarea contractului și nu o să se modifice până când perioada de finanțare va lua sfârșit.

2. Dobânda variabilă. Acest tip de dobândă este compusă din marja băncii și indicii de referință. Prin urmare, ea poate suferi modificări pe perioada contractului de finanțare. Ca să fim chiar mai specifici, indicii de referință după care va fi calculată dobânda pot fi următorii:

  • Romanian Interbank Offered Rate (sau ROBOR) care se aplică în cazul unui credit imobiliar
  • European Interbank Offered Rate (sau EUROIBOR) care se aplică oricărui tip de credit în euro.
  • Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) care se aplică în cazul unui credit în lei. â
  • London Interbank Offered Rate (sau LIBOR) care se aplică în cazul altor valute decât cele de mai sus, cum ar fi USD, CHF sau GBP.

3. Dobânda anuală efectivă (DAE). Această dobândă este exprimată ca procent anual din valoarea totală a creditului și este influențată de rata inflației. În cazul accesării unui credit, DAE te va ajuta să cunoști exact suma pe care o ai de achitat către bancă deoarece include totalitatea comisioanelor care țin de creditul tău. Și anume, taxa de administrare, taxa de analiză dosar, comisionul pentru procesare și închidere dosar și comisionul de retragere sau interogare a soldului.

4. Dobânda simplă. Vei întâlni acest tip de dobândă dacă te decizi pentru un credit ce nu va depăși un an. În ceea ce privește calcularea acesteia, se va lua în considerare dobânda stabilită de bancă și voaloarea totală a creditului tău.

5. Dobânda compusă. Aceasta se va aplica în cazul în care tu vei fi cel care va împrumuta banca cu o anumită sumă de bani prin utilizarea unor produse de economisire (cum ar fi un fond de investiții sau un depozit cu capitalizare).

Cum se calculează dobânda simplă și cea compusă?

O dobândă simplă se va calcula în felul următor:

D = So *d*n (D se referă, aici, la valoarea dobânzii; So este suma creditată; d este rata dobânzii; n se referă la perioada de timp pe care se întinde creditul)

O dobândă compusă se va calcula astfel:

D1 = P*d și D2= D1 +(d *D1) (unde D1 se referă la rata dobânzii în primul an; p este valoarea investiției; d este rata dobânzii; D2 este valoarea dobânzii în al doilea an;

În ceea ce privește DAE (dobânda anuală efectivă) calculul se va efectua doar de către instituția care îți va oferi creditul. Și, potrivit legislației, orice bancă sau broker de credite este obligat să menționeze valoarea DAE atât în oferta publicitară (anunț, pliant), cât și în contractul pe care îl vei încheia.

Ce factori influențează dobânda?

Pe lângă faptul că e important să cunoști ce e aceea o dobândă și cum se calculează, e esențial să fii conștient și de faptul că aceasta se poate să varieze. Și asta pentru că îți va afecta valoarea totală a creditului. Așadar, factorii care vor contribui la schimbarea valorii dobânzii pot fi:

  • rata dobânzii
  • valoarea împrumutului în sine (mai exact, suma depusă sau împrumutată)
  • perioada de timp necesară rambursării (cum ar fi termenele depozitelor sau perioada contractării creditului)

Care este diferența între dobânda activă și pasivă ?

Pe lângă tipurile de dobânzi prezentate mai sus, această sumă pe care tu fie o primești sau o plătești mai poate fi de două feluri – dobândă activă și dobândă pasivă. Adică:

  • Dobânda activă se aplică de către bancă în cazul creditelor. Este procentul încasat de bancă de la creditori.
  • Dobânda pasivă se aplică în cazul depozitelor bancare sau altor forme de economisire. Așadar, este suma sau procentul plătit de bancă depunătorilor.

Când vine vorba de factorii bancari ce pot influența un credit sau un depozit, este foarte greu să ne dăm seama ce înseamnă fiecare. Și chiar dacă știm, la modul general, ce înseamnă o dăbândă, iată că acestea sunt și ele de mai multe feluri și se aplică în cazuri diferite.

Totuși, faptul că acum ești informat te va ajuta, pe viitor, să știi cu ce dobândă vei avea de-a face atunci când te hotărăști să apelezi la un împrumut sau să împrumuți tu banca cu proprii bani. Și, prin urmare, vei putea alege varianta care te avantajează.

Consideri că acest articol a fost util?

0 / 5 Nota generala 5

Numar de stele

Adrian

Adrian este editorul nostru principal, are o experienta vasta in domeniul fintech si expert in finante personale. In ultimi ani a dezvoltat o pasiune pentru educatie, dezvoltare personala si sanatate. El incearca sa explice pe intelesul tuturor probleme din sectoarele pe care le stapaneste.

Scrie un comentarui